A hipoteca: uma garantia crucial para os empréstimos imobiliários
A hipoteca desempenha um papel vital na garantia de empréstimos à habitação.
Apresenta-se como uma garantia tangível sob a forma de bens imóveis, cujo valor é proporcional ao valor total do crédito contratado junto do banco.
Apresenta-se como uma garantia tangível sob a forma de bens imóveis, cujo valor é proporcional ao valor total do crédito contratado junto do banco.
O mecanismo subjacente a uma hipoteca
A hipoteca garante ao credor que, caso o mutuário não consiga reembolsar integralmente o empréstimo, o credor tem o direito de confiscar o imóvel hipotecado como compensação. Este imóvel é depois vendido em leilão para recuperação do valor remanescente. Para formalizar esta garantia é necessária escritura notarial, bem como registo no Serviço Hipotecário. Este tipo de empréstimo é muitas vezes contratado na primeira compra de um imóvel, mas também pode ser utilizado para financiar diversos projetos, como a aquisição de um veículo, consolidação de dívidas, recompra de crédito, ou até mesmo para servir de garantia na obtenção de um imóvel . Nestas situações, o crédito hipotecário assume a forma de crédito ao consumo.
Se o mutuário pretender vender o seu imóvel antes de ter liquidado integralmente a sua dívida, terá de pagar taxas de liberação e levantamento da hipoteca a um notário, cujo valor é fixado por decreto e exige a lavratura de uma certidão. No entanto, se o empréstimo for reembolsado antecipadamente e não estiver prevista a venda imediata, o levantamento da hipoteca torna-se automático ao fim de um ano.
Organizações de empréstimos hipotecários
Para obter um crédito habitação é fundamental contactar profissionais. Embora os bancos tradicionais ofereçam este tipo de empréstimo, as organizações hipotecárias especializadas podem muitas vezes oferecer soluções mais adequadas. Por exemplo, as hipotecas vitalícias são concebidas especificamente para proprietários mais velhos, enquanto alguns bancos se concentram em hipotecas recarregáveis. Ao fazer compras comerciais, é melhor procurar um banco comercial que ofereça hipotecas comerciais. Como último recurso, a hipoteca privada pode ser uma opção quando outros bancos rejeitam o pedido, mas acarreta riscos mais elevados devido à falta de garantias e envolve taxas de juro e taxas de subscrição mais elevadas.
Antes de assinar um contrato de crédito habitação, é fundamental comparar ofertas de diferentes bancos recorrendo a profissionais como a LV Gestion. Com efeito, as condições de obtenção, as taxas de reembolso e os prazos de reembolso variam de um estabelecimento para outro. É por isso imperativo escolher a solução que melhor se adapta à situação financeira do requerente. Cada banqueiro avalia as garantias do mutuário, tem em conta as suas capacidades financeiras (rendimentos, garantias de fluxo, garantias de ações, contribuição financeira pessoal, anuidade, empréstimos correntes), o valor do imóvel hipotecado, bem como dados pessoais como a idade, profissão, saúde e rácio de endividamento do mutuário para determinar as condições de crédito e de reembolso.
Se o requerente cumprir os critérios do credor, obtém um empréstimo hipotecário, que, no entanto, não cobre necessariamente a totalidade do custo da aquisição do imóvel. Além disso, o valor da dívida permanece constante, independentemente de melhorias ou deteriorações no imóvel hipotecado durante o período de reembolso.
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